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房互网侯宇翔:普惠金融下,让小微企业主有尊严的融资

2017-09-28 11:42 来源:东方财经网 www.eastfi.com

摘要:房互网侯宇翔:普惠金融下,让小微企业主有尊严的融资


都说这是一个最美的时代,特别在“大众创业,万众创新”的政策鼓舞之下,很多人认为属于创业者的时代到了。

马云曾说创业是一场长跑,有时你必须要学会跪着才能生存下去。创业难,融资更难,尤其对于小微企业,如何及时的、安全的、有尊严的获得融资,成为横亘在众多小微企业前进路上的巨石。

在近日举行的凤凰WEMONEY峰会上,包括金融机构、互金协会、行业专家以及蚂蚁金服、人人贷、房互网、浅橙科技等金融科技公司组成了金融矩阵,站在新金融从普到惠的视角,共同探讨了普惠金融的突破与创新。

针对小微企业的融资难题,房互网的联合创始人侯宇翔的分享值得参考。

小微企业融资的四座大山:难、慢、贵、险

据侯宇翔介绍,占全国98%的小微企业贡献了60%的GDP,却有一大部分小微企业死在崛起的前夜,这里面很大的原因就是资金链的断裂。

红衣教主周鸿祎曾在融资困境中说过,融资和时间的关系就像是两军抢山头,谁不要命先爬上去,就可以架起机枪横扫对方。

由于小微企业信用缺失、财务信息不透明、偿还能力难以彰显等,很难从银行等金融机构拿到贷款。小微企业拿不到银行贷款,要继续扩大再生产,要么内生式积累,要么被迫民间借贷。

银行的放款利率虽低,但审核条件严格、流程繁冗、抵押物的折扣率高,出于对资产质量和风险收益的考虑,易受到宏观调控、压缩贷款规模的影响而具有很大的不确定性。即使获得放款,1-3个月的放款周期也难以满足企业的应急需求。

现状是小微企业绝大部分的需求,并不是在中国的主流银行满足的,它们只占银行贷款余额的24%。侯宇翔说,“小微企业是很难风控的,很难以低成本方式覆盖风险,所以银行不愿意做。”

“从小微企业主来说,2015年以前没有特别好的选择,他们要么很幸运的被银行服务到了,要么只能去民间借贷,去民间借贷没有任何的风险定价,必须以5-10倍的价格签署非常多的不平等条约来获得这个资金。”

即使承担着高利率和高风险,这种民间的抵押贷在2015年以前仍然成为了小微企业获得经营资金的主战场。

民间金融市场虽然放款速度快,但30%的平均年化利率往往让艰难生存的小微企业雪上加霜,并且存在各种安全隐患,对于小微企业主来说,通过民间借贷融资无非是从一个生死劫进入另一个生死劫。

小微企业融资面临四座大山:融资难、融资慢、融资贵和融资险,怎么办?

破局:科技创新重塑小微企业融资格局

多年服务于小微企业主融资,侯宇翔对他们的痛点深有体会,“短期的资金周转对小微企业的伤害,就像跑马拉松,如果跑得特别快,没有办法及时补水的话,肾脏会受到严重打击,甚至会造成永久性伤害。”

房互网把对小微企业主融资痛点的理解,转化成科技创新驱动的房产抵押模式:“我们是一家解决中小企业经营融资需求的助贷平台,通过输出金融科技服务,拓宽金融机构的服务覆盖率,提高合理融资需求的可获得性,完成复杂金融业务从线下向线上迁徙的迭代,最终改善小微企业的融资环境。”

“从前端的获客,到中间的风险识别,到风险控制流程,再到最后的资金对接,我们用科技力量,整体颠覆了几十年以来民间金融在银行中的概念。”

房互网把传统意义上认为非常复杂的、难以数据化和程序化的房抵贷业务,切割成工厂流水线般的标准化体系,可以低成本、高效的完成助贷业务,最快融资时间可以缩短到48小时以内。

解决了融资慢的问题,还要解决融资难的问题:和风控流程设计思路同样重要的是执行,整个执行的设计思路是不考验人性,通过系统去实现各个环节之间的相互制约、交叉验证,最终实现内控。

在会后的媒体采访中,侯宇翔分享了一个案例,“我们曾经服务过一个做海外代购的店主,常年去米兰买设计师设计的服装来国内卖,他没有税也没有流水,在银行也没有征信记录,因为太新兴、太小众了,银行无法评判,经过我们的评判最终贷到了钱。”

风控和内控保障了平台运营的安全性,房互网把低风险的房产债权接入多家银行、信托、保险、证券等持牌金融机构资金,为小微企业主获得高效、低利率的融资提供了更多可能。

侯宇翔对房互网目前的风控效果表示满意,“我们整个逾期率不超过千分之一,45天以上的坏账率是零。我们用上万个风控的点形成的风控系统,最终获得了多家金融机构的认可。”

到今年上半年,房互网已服务了近万名小微企业主,累计助贷金额超过140亿元。截至目前,业务覆盖全国10大城市,除北上广深之外,南京、苏州、厦门、武汉、成都、天津等也已陆续开展业务。

携手金融机构,打造从普到惠

金融科技发展到今天,经历了喧嚣、阵痛与洗牌,正在蓄积更大的势能,席卷更大的浪潮。

房互网践行的普惠金融,简言之,就是人人可得,惠及大众。

房互网用科技的力量重塑了小微企业融资的模式,不但让金融机构能够更准确的、低成本的衡量小微企业风险情况;而且让小微企业主能以更低的成本来获得企业持续经营的救命资金。

在与金融机构的合作中,房互网承担的是金融机构的“OED+OEM”工厂的角色:通过科技手段降低传统金融的获客成本,提高风控效率,实现产品的持续迭代。

侯宇翔介绍说,“金融机构把我们当做触达客户最真实信息、感知房抵贷最新市场变化、满足客户群体自下而上的渠道,我们会告诉他们什么样的产品才能满足现在的市场需求、才是合理的,我们提供的是一条龙服务,最终达到与金融机构双赢的结果。”

目前,房互网已与京东金融、北京信托、中航信托、长安保险等众多金融机构达成了深度合作。

对于小微企业主来讲,房互网不但帮助小微企业主实现了融资更容易、更快速、更安全,也让收费更透明,“我们不是用有限资金获取最高利益的、没有品牌的民间的机构;而是是服务于银行等持牌金融机构,有自己的专业化的团队,重视自己品牌的、基本几乎是无限资金的、专业化服务于房抵贷的机构。”

国家工商数据显示,到今年7月底,中国小微企业名录收录的小微企业已达7300余万,每个小型企业能带动7到8人就业,每户个体工商户带动2.9人就业。小微企业影响着中国数亿人口的生存与发展。

侯宇翔表示,“未来我们将继续通过科技力量,帮助小微企业主获得经营所需的大额授信,让每个人都能够公平的享受社会金融资源。”

来源:东方财经网 作者:综合

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